根據(jù)中國(guó)人民銀行最近頒布的》《個(gè)人住房貸款管理辦法》，總行制定了《中國(guó)工商銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。原《中國(guó)工商銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》（工銀發(fā)[1997]122號(hào)）廢止。執(zhí)行中遇到的問題，請(qǐng)及時(shí)向總行住房信貸部反映。
1998年6月28日
中國(guó)工商銀行個(gè)人住房貸款管理辦法
第一章總則
第一條為支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買自用普通住房，規(guī)范個(gè)人住房貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》和中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。貸款擔(dān)?？煞謩e采取抵押、質(zhì)押、保證的方式，也可以同時(shí)并用以上三種擔(dān)保方式。
借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。
第三條借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家法律法規(guī)、房改政策和銀行的有關(guān)規(guī)章制度，并在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂借款合同。
第四條本辦法適用于中國(guó)工商銀行各分支機(jī)構(gòu)辦理的個(gè)人住房貸款。
第二章借款人條件
第五條借款人應(yīng)當(dāng)是具有完全民事行為能力的自然人。
第六條借款人向銀行申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：
（一）有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；
?。ǘ┯蟹€(wěn)定的職業(yè)和收入；
?。ㄈ┬庞昧己?，有按期償還貸款本息的能力；
（四）有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或有符合規(guī)定條件、具備代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；
?。ㄎ澹┯匈?gòu)買住房的合同或協(xié)議；
?。┧?gòu)住房?jī)r(jià)格基本符合貸款人或其委托的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)值；
（七）不享受購(gòu)房補(bǔ)貼的，以不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的30％作為購(gòu)房首期付款；享受購(gòu)房補(bǔ)貼的，以個(gè)人承擔(dān)部分的30％作為購(gòu)房首期付款；
?。ò耍┵J款人規(guī)定的其他條件。
第三章貸款程序
第七條借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)填寫《中國(guó)工商銀行個(gè)人住房貸款審批表》，并向貸款人提交下列資料：
?。ㄒ唬┥矸葑C件（居民身份證、戶口本或其他有效居留證件）；
?。ǘ┵J款人認(rèn)可部門出具的借款人經(jīng)濟(jì)收入或償債能力證明；
?。ㄈ┓弦?guī)定的購(gòu)買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；
?。ㄋ模┑盅何锘蛸|(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明和抵押物估價(jià)證明；
?。ㄎ澹┍ＷC人同意提供擔(dān)保的書面文件及保證人的資信證明；
?。┮詢?chǔ)蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；
?。ㄆ撸┮宰》抗e金作為自籌資金的，需提供住房公積金管理部門批準(zhǔn)動(dòng)用公積金存款的證明；
?。ò耍┵J款人要求提供的其他文件或資料。
第八條貸款人自收到貸款申請(qǐng)及符合要求的資料后，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定進(jìn)行審查，并在3周內(nèi)向借款人作出答復(fù)。
第九條貸款人同意貸款的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定與借款人簽訂借款合同，并按照《中國(guó)工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定簽訂擔(dān)保合同后，向借款人發(fā)放貸款。
第十條對(duì)于申請(qǐng)使用住房公積金貸款購(gòu)買住房的，在借款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，應(yīng)按借款合同約定的時(shí)間，由貸款人以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的帳戶。
第四章貸款額度、期限和利率
第十一條貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得高于房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)評(píng)估的擬購(gòu)買住房的價(jià)值或?qū)嶋H購(gòu)房費(fèi)用的70％（以較低額為準(zhǔn)）；住房公積金貸款的數(shù)額不得超過借款人家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的2倍。
第十二條貸款期限最長(zhǎng)不得超過20年。
第十三條用信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動(dòng)）減擋執(zhí)行。即，貸款期限為1年期以下（含1年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為1至3年（含3年）的，執(zhí)行6個(gè)月至1年期（含1年）法定貸款利率；期限為3至5年（含5年）的，執(zhí)行1至3年期（含3年）法定貸款利率；期限為5至10年（含10年）的，執(zhí)行3至5年（含5年）法定貸款利率；期限為10年以上的，在3至5年（含5年）法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過5％。
第十四條用住房公積金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率在3個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)執(zhí)行。貸款期限為1至3年（含3年）的加1．8個(gè)百分點(diǎn)；期限為3至5年的（含5年）的，加 2．16個(gè)百分點(diǎn)；期限為5至10年（含10年）的，加 2．34個(gè)百分點(diǎn)；期限為 10至15年（含15年）的，加 2．88個(gè)百分點(diǎn)；期限為15至20年（含20年）的，加 3．42個(gè)百分點(diǎn)。
第十五條個(gè)人住房貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
第五章抵押貸款
第十六條抵押貸款指貸款人按法定抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。
下列財(cái)產(chǎn)可作為抵押物：
（一）抵押人有權(quán)處分的房產(chǎn)及地上定著物；
?。ǘ┑盅喝艘婪ㄈ〉玫膰?guó)有土地使用權(quán)；
（三）貸款人認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn)。
下列財(cái)產(chǎn)不可作為抵押物：
?。ㄒ唬┩恋厮袡?quán)；
?。ǘ┧袡?quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；
?。ㄈ┎荒軓?qiáng)制執(zhí)行或處理的財(cái)產(chǎn)；
?。ㄋ模┮言O(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)；
（五）被依法查封、扣押、監(jiān)管或采取其他保全措施、強(qiáng)制措施的財(cái)產(chǎn)；
?。┮婪ú坏玫盅旱钠渌?cái)產(chǎn)。
第十七條抵押物的價(jià)值需由貸款人或其認(rèn)可的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估、確認(rèn)，評(píng)估費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。抵押最高額不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的70％。
第十八條抵押人需到貸款人指定的保險(xiǎn)公司辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也可以委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。《保險(xiǎn)合同》應(yīng)明確貸款人為該項(xiàng)保險(xiǎn)的第一受益人；保險(xiǎn)期不得短于申請(qǐng)借款期限；投保金額不得低于借款的全部本息額；保險(xiǎn)單不得含有任何有損貸款人權(quán)益的限制性條款；保險(xiǎn)所需全部費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。
第十九條貸款人與抵押人簽訂抵押合同后，雙方應(yīng)依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。以住房抵押的，應(yīng)分別情況辦理以下登記手續(xù)。
?。ㄒ唬┮云诜康盅旱?，貸款人和抵押人應(yīng)持依法生效的預(yù)購(gòu)房屋合同到期房座落地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記備案手續(xù)；同時(shí)由售房單位提供擔(dān)保，待該期房竣工交付后，持《房屋所有權(quán)證》辦理正式抵押登記。
?。ǘ┮袁F(xiàn)房抵押的，貸款人和抵押人應(yīng)持《房屋所有權(quán)證》到房地產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》；如售房單位未辦妥《房屋所有權(quán)證》，貸款人和抵押人應(yīng)持依法生效的（房屋買賣合同）辦理抵押登記備案手續(xù)，待售房單位辦妥該抵押物的《房屋所有權(quán)證》后，再據(jù)以辦理正式抵押登記手續(xù)。
以土地使用權(quán)抵押的，貸款人和抵押權(quán)人應(yīng)在抵押合同簽訂后15日內(nèi)，持被抵押的土地使用權(quán)證、抵押合同，地價(jià)評(píng)估及確認(rèn)報(bào)告、抵押人和抵押權(quán)人的身份證件及有關(guān)材料，到土地所在地的土地管理部門申請(qǐng)抵押登記，取得《土地他項(xiàng)權(quán)利證明書》。
第二十條抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件（原件）及抵押物的保險(xiǎn)單證（正本）等，均由貸款人保管并承擔(dān)保管責(zé)任。
第二十一條抵押物抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物重復(fù)抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、出售和饋贈(zèng)。抵押人負(fù)有維修、保管和保證抵押物安全、完好的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。
第二十二條抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同約定解除抵押關(guān)系。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押關(guān)系時(shí)，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。
第六章質(zhì)押貸款
第二十三條質(zhì)押貸款指貸款人按法定質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。
國(guó)庫券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單等有價(jià)證券可以作為質(zhì)物。
第二十四條出質(zhì)人應(yīng)將權(quán)利憑證交付貸款人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。
第二十五條貸款人應(yīng)妥善保管質(zhì)物，不得動(dòng)用。因保管不善致使質(zhì)物滅失或損毀，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并賠償損失。
第二十六條在質(zhì)押期間，有價(jià)證券兌現(xiàn)日期先于還款日期的，可選擇以下方式處理：
（一）到期兌現(xiàn)用于提前清償貸款；
（二）轉(zhuǎn)換為定期儲(chǔ)蓄存單繼續(xù)用于質(zhì)押；
（三）用貸款人認(rèn)可的等額債券、存款單調(diào)換到期債券、存款單。
第二十七條質(zhì)押期內(nèi)，出質(zhì)人對(duì)于質(zhì)押的有價(jià)證券不得以任何理由掛失。
第七章保證貸款
第二十八條保證貸款指貸款人以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)承擔(dān)連帶責(zé)任作為擔(dān)保而發(fā)放的貸款。
保證人是法人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：
?。ㄒ唬┙?jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；
（二）獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧；
（三）有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度；
?。ㄋ模┯写鷥斈芰?；
?。ㄎ澹┰谥袊?guó)工商銀行開立基本存款帳戶或一般存款帳戶；
（六）無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。
保證人是自然人的，應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和可靠的代償能力，并且在貸款人處存有一定數(shù)額的保證金。
第二十九條保證人為借款人提供的擔(dān)保應(yīng)當(dāng)是不可撤銷的全額連帶責(zé)任保證。
第八章抵（質(zhì)）押加保證貸款
第三十條抵押或質(zhì)押加保證貸款指貸款人在借款人或者第三人提供抵押或質(zhì)押的基礎(chǔ)上，要求其同時(shí)提供符合規(guī)定條件的保證人作為擔(dān)保而發(fā)放的貸款。
第三十一條采用本貸款方式的，貸款人在與借款人簽訂借款合同、與抵押人或出質(zhì)人簽訂抵押合同或質(zhì)押合同的同時(shí)，還應(yīng)與保證人簽訂保證合同。當(dāng)借款人不能按合同約定履行債務(wù)時(shí)，貸款人可以通過處分抵押物或質(zhì)物受償，不足的部分應(yīng)按照約定要求保證人履行債務(wù)。
第九章貸款償還方式
第三十二條借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款，應(yīng)事先征得貸款人同意，并辦理有關(guān)手續(xù)。
第三十三條償還貸款本息的方式有以下兩種：
?。ㄒ唬┵J款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；
?。ǘ┵J款期限在1年以上的，可采取等額還款法、累進(jìn)還款法等還款方法，按月歸還貸款本息。
第十章合同的變更和終止
第三十四條借款合同需要變更的，應(yīng)當(dāng)由借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議；有擔(dān)保合同的，應(yīng)事先征得擔(dān)保人同意。協(xié)議未達(dá)成之前，原借款合同繼續(xù)有效。
第三十五條借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或由其監(jiān)護(hù)人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。
第三十六條保證人喪失擔(dān)保資格或擔(dān)保能力時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供新的保證人，經(jīng)貸款人同意后，重新簽訂保證合同。未經(jīng)貸款人同意，原保證合同繼續(xù)有效。
第三十七條借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，貸款人應(yīng)在30日內(nèi)將用于擔(dān)保的抵押物或質(zhì)物退還抵押人或出質(zhì)人，借款合同隨即終止。
第十一章債權(quán)保護(hù)
第三十八條借款人在使用貸款期間不得有下列行為：
?。ㄒ唬┪窗春贤s定的還款計(jì)劃歸還貸款本息；
?。ǘ┥米愿淖冑J款用途或挪用貸款；
（三）將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵押；
（四）拒絕或阻撓貸款人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；
?。ㄎ澹┨峁┨摷傥募①Y料，造成貸款損失；
?。┪窗春贤s定辦理有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)；
?。ㄆ撸┡c其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議；
?。ò耍┏樘?、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價(jià)變賣財(cái)產(chǎn)，危害貸款安全；
?。ň牛┰诒ＷC人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)，質(zhì)物價(jià)值明顯減少影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的情況下，未按要求提供新的擔(dān)保措施；
?。ㄊ┙杩钊怂劳?、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同；
（十一）違反本辦法和借款合同規(guī)定的其他行為。
第三十九條借款人有本辦法第三十八條所列行為之一時(shí)，貸款人應(yīng)采取下列一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施；
?。ㄒ唬┫奁诩m正違約行為；
?。ǘ┲兄菇杩钊颂崛≠J款，收回部分或全部貸款；
（三）按規(guī)定處以罰息；
?。ㄋ模慕杩钊藥糁锌劭睿瑑斶€貸款本息；
?。ㄎ澹┌凑蘸贤s定提前處分抵押物或質(zhì)物，清償貸款本息；
?。┌凑蘸贤s定提前追索保證人的連帶責(zé)任；
?。ㄆ撸┮婪ㄗ穬斮J款本息。
第四十條處分抵押或質(zhì)押，其價(jià)款不足以清償貸款本息的，貸款人應(yīng)當(dāng)向借款人或保證人追索應(yīng)償還的部分；其價(jià)款超過貸款本息的，貸款人應(yīng)將剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。
第四十一條拍賣劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得價(jià)款，在依法繳納土地使用權(quán)出讓金后，優(yōu)先清償擔(dān)保債權(quán)。
第四十二條借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。
第十二章附則
第四十三條個(gè)人住房貸款不得用于購(gòu)買豪華住房，城鎮(zhèn)居民修房、自建住房貸款參照本辦法執(zhí)行。
第四十四條本辦法由中國(guó)工商銀行總行解釋和修改。各一級(jí)、準(zhǔn)一級(jí)分行可制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行備案。
第四十五條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，原《中國(guó)工商銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》同時(shí)廢止。
附件：1．個(gè)人住房借款合同（略）
2．個(gè)人住房借款保證合同（略）
3．個(gè)人住房借款抵押合同（略）
4．個(gè)人住房借款質(zhì)押合同（略）
根據(jù)中國(guó)人民銀行最近頒布的》《個(gè)人住房貸款管理辦法》，總行制定了《中國(guó)工商銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。原《中國(guó)工商銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》（工銀發(fā)[1997]122號(hào)）廢止。執(zhí)行中遇到的問題，請(qǐng)及時(shí)向總行住房信貸部反映。
1998年6月28日
中國(guó)工商銀行個(gè)人住房貸款管理辦法
第一章總則
第一條為支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買自用普通住房，規(guī)范個(gè)人住房貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》和中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。貸款擔(dān)保可分別采取抵押、質(zhì)押、保證的方式，也可以同時(shí)并用以上三種擔(dān)保方式。
借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。
第三條借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家法律法規(guī)、房改政策和銀行的有關(guān)規(guī)章制度，并在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂借款合同。
第四條本辦法適用于中國(guó)工商銀行各分支機(jī)構(gòu)辦理的個(gè)人住房貸款。
第二章借款人條件
第五條借款人應(yīng)當(dāng)是具有完全民事行為能力的自然人。
第六條借款人向銀行申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：
?。ㄒ唬┯谐擎?zhèn)常住戶口或有效居留身份；
（二）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入；
（三）信用良好，有按期償還貸款本息的能力；
?。ㄋ模┯匈J款人認(rèn)可的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或有符合規(guī)定條件、具備代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；
?。ㄎ澹┯匈?gòu)買住房的合同或協(xié)議；
?。┧?gòu)住房?jī)r(jià)格基本符合貸款人或其委托的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)值；
?。ㄆ撸┎幌硎苜?gòu)房補(bǔ)貼的，以不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的30％作為購(gòu)房首期付款；享受購(gòu)房補(bǔ)貼的，以個(gè)人承擔(dān)部分的30％作為購(gòu)房首期付款；
?。ò耍┵J款人規(guī)定的其他條件。
第三章貸款程序
第七條借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)填寫《中國(guó)工商銀行個(gè)人住房貸款審批表》，并向貸款人提交下列資料：
?。ㄒ唬┥矸葑C件（居民身份證、戶口本或其他有效居留證件）；
?。ǘ┵J款人認(rèn)可部門出具的借款人經(jīng)濟(jì)收入或償債能力證明；
?。ㄈ┓弦?guī)定的購(gòu)買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；
?。ㄋ模┑盅何锘蛸|(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明和抵押物估價(jià)證明；
?。ㄎ澹┍ＷC人同意提供擔(dān)保的書面文件及保證人的資信證明；
（六）以儲(chǔ)蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；
（七）以住房公積金作為自籌資金的，需提供住房公積金管理部門批準(zhǔn)動(dòng)用公積金存款的證明；
?。ò耍┵J款人要求提供的其他文件或資料。
第八條貸款人自收到貸款申請(qǐng)及符合要求的資料后，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定進(jìn)行審查，并在3周內(nèi)向借款人作出答復(fù)。
第九條貸款人同意貸款的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定與借款人簽訂借款合同，并按照《中國(guó)工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定簽訂擔(dān)保合同后，向借款人發(fā)放貸款。
第十條對(duì)于申請(qǐng)使用住房公積金貸款購(gòu)買住房的，在借款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，應(yīng)按借款合同約定的時(shí)間，由貸款人以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的帳戶。
第四章貸款額度、期限和利率
第十一條貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得高于房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)評(píng)估的擬購(gòu)買住房的價(jià)值或?qū)嶋H購(gòu)房費(fèi)用的70％（以較低額為準(zhǔn)）；住房公積金貸款的數(shù)額不得超過借款人家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的2倍。
第十二條貸款期限最長(zhǎng)不得超過20年。
第十三條用信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動(dòng)）減擋執(zhí)行。即，貸款期限為1年期以下（含1年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為1至3年（含3年）的，執(zhí)行6個(gè)月至1年期（含1年）法定貸款利率；期限為3至5年（含5年）的，執(zhí)行1至3年期（含3年）法定貸款利率；期限為5至10年（含10年）的，執(zhí)行3至5年（含5年）法定貸款利率；期限為10年以上的，在3至5年（含5年）法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過5％。
第十四條用住房公積金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率在3個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)執(zhí)行。貸款期限為1至3年（含3年）的加1．8個(gè)百分點(diǎn)；期限為3至5年的（含5年）的，加 2．16個(gè)百分點(diǎn)；期限為5至10年（含10年）的，加 2．34個(gè)百分點(diǎn)；期限為 10至15年（含15年）的，加 2．88個(gè)百分點(diǎn)；期限為15至20年（含20年）的，加 3．42個(gè)百分點(diǎn)。
第十五條個(gè)人住房貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
第五章抵押貸款
第十六條抵押貸款指貸款人按法定抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。
下列財(cái)產(chǎn)可作為抵押物：
?。ㄒ唬┑盅喝擞袡?quán)處分的房產(chǎn)及地上定著物；
?。ǘ┑盅喝艘婪ㄈ〉玫膰?guó)有土地使用權(quán)；
?。ㄈ┵J款人認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn)。
下列財(cái)產(chǎn)不可作為抵押物：
?。ㄒ唬┩恋厮袡?quán)；
（二）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；
?。ㄈ┎荒軓?qiáng)制執(zhí)行或處理的財(cái)產(chǎn)；
?。ㄋ模┮言O(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)；
?。ㄎ澹┍灰婪ú榉狻⒖垩?、監(jiān)管或采取其他保全措施、強(qiáng)制措施的財(cái)產(chǎn)；
（六）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。
第十七條抵押物的價(jià)值需由貸款人或其認(rèn)可的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估、確認(rèn)，評(píng)估費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。抵押最高額不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的70％。
第十八條抵押人需到貸款人指定的保險(xiǎn)公司辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也可以委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)合同》應(yīng)明確貸款人為該項(xiàng)保險(xiǎn)的第一受益人；保險(xiǎn)期不得短于申請(qǐng)借款期限；投保金額不得低于借款的全部本息額；保險(xiǎn)單不得含有任何有損貸款人權(quán)益的限制性條款；保險(xiǎn)所需全部費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。
第十九條貸款人與抵押人簽訂抵押合同后，雙方應(yīng)依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。以住房抵押的，應(yīng)分別情況辦理以下登記手續(xù)。
?。ㄒ唬┮云诜康盅旱?，貸款人和抵押人應(yīng)持依法生效的預(yù)購(gòu)房屋合同到期房座落地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記備案手續(xù)；同時(shí)由售房單位提供擔(dān)保，待該期房竣工交付后，持《房屋所有權(quán)證》辦理正式抵押登記。
?。ǘ┮袁F(xiàn)房抵押的，貸款人和抵押人應(yīng)持《房屋所有權(quán)證》到房地產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》；如售房單位未辦妥《房屋所有權(quán)證》，貸款人和抵押人應(yīng)持依法生效的（房屋買賣合同）辦理抵押登記備案手續(xù)，待售房單位辦妥該抵押物的《房屋所有權(quán)證》后，再據(jù)以辦理正式抵押登記手續(xù)。
以土地使用權(quán)抵押的，貸款人和抵押權(quán)人應(yīng)在抵押合同簽訂后15日內(nèi)，持被抵押的土地使用權(quán)證、抵押合同，地價(jià)評(píng)估及確認(rèn)報(bào)告、抵押人和抵押權(quán)人的身份證件及有關(guān)材料，到土地所在地的土地管理部門申請(qǐng)抵押登記，取得《土地他項(xiàng)權(quán)利證明書》。
第二十條抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件（原件）及抵押物的保險(xiǎn)單證（正本）等，均由貸款人保管并承擔(dān)保管責(zé)任。
第二十一條抵押物抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物重復(fù)抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、出售和饋贈(zèng)。抵押人負(fù)有維修、保管和保證抵押物安全、完好的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。
第二十二條抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同約定解除抵押關(guān)系。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押關(guān)系時(shí)，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。
第六章質(zhì)押貸款
第二十三條質(zhì)押貸款指貸款人按法定質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。
國(guó)庫券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單等有價(jià)證券可以作為質(zhì)物。
第二十四條出質(zhì)人應(yīng)將權(quán)利憑證交付貸款人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。
第二十五條貸款人應(yīng)妥善保管質(zhì)物，不得動(dòng)用。因保管不善致使質(zhì)物滅失或損毀，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并賠償損失。
第二十六條在質(zhì)押期間，有價(jià)證券兌現(xiàn)日期先于還款日期的，可選擇以下方式處理：
?。ㄒ唬┑狡趦冬F(xiàn)用于提前清償貸款；
?。ǘ┺D(zhuǎn)換為定期儲(chǔ)蓄存單繼續(xù)用于質(zhì)押；
?。ㄈ┯觅J款人認(rèn)可的等額債券、存款單調(diào)換到期債券、存款單。
第二十七條質(zhì)押期內(nèi)，出質(zhì)人對(duì)于質(zhì)押的有價(jià)證券不得以任何理由掛失。
第七章保證貸款
第二十八條保證貸款指貸款人以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)承擔(dān)連帶責(zé)任作為擔(dān)保而發(fā)放的貸款。
保證人是法人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：
?。ㄒ唬┙?jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；
?。ǘ┆?dú)立核算，自負(fù)盈虧；
?。ㄈ┯薪∪墓芾頇C(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度；
（四）有代償能力；
?。ㄎ澹┰谥袊?guó)工商銀行開立基本存款帳戶或一般存款帳戶；
?。o重大債權(quán)債務(wù)糾紛。
保證人是自然人的，應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和可靠的代償能力，并且在貸款人處存有一定數(shù)額的保證金。
第二十九條保證人為借款人提供的擔(dān)保應(yīng)當(dāng)是不可撤銷的全額連帶責(zé)任保證。
第八章抵（質(zhì)）押加保證貸款
第三十條抵押或質(zhì)押加保證貸款指貸款人在借款人或者第三人提供抵押或質(zhì)押的基礎(chǔ)上，要求其同時(shí)提供符合規(guī)定條件的保證人作為擔(dān)保而發(fā)放的貸款。
第三十一條采用本貸款方式的，貸款人在與借款人簽訂借款合同、與抵押人或出質(zhì)人簽訂抵押合同或質(zhì)押合同的同時(shí)，還應(yīng)與保證人簽訂保證合同。當(dāng)借款人不能按合同約定履行債務(wù)時(shí)，貸款人可以通過處分抵押物或質(zhì)物受償，不足的部分應(yīng)按照約定要求保證人履行債務(wù)。
第九章貸款償還方式
第三十二條借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款，應(yīng)事先征得貸款人同意，并辦理有關(guān)手續(xù)。
第三十三條償還貸款本息的方式有以下兩種：
?。ㄒ唬┵J款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；
?。ǘ┵J款期限在1年以上的，可采取等額還款法、累進(jìn)還款法等還款方法，按月歸還貸款本息。
第十章合同的變更和終止
第三十四條借款合同需要變更的，應(yīng)當(dāng)由借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議；有擔(dān)保合同的，應(yīng)事先征得擔(dān)保人同意。協(xié)議未達(dá)成之前，原借款合同繼續(xù)有效。
第三十五條借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或由其監(jiān)護(hù)人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。
第三十六條保證人喪失擔(dān)保資格或擔(dān)保能力時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供新的保證人，經(jīng)貸款人同意后，重新簽訂保證合同。未經(jīng)貸款人同意，原保證合同繼續(xù)有效。
第三十七條借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，貸款人應(yīng)在30日內(nèi)將用于擔(dān)保的抵押物或質(zhì)物退還抵押人或出質(zhì)人，借款合同隨即終止。
第十一章債權(quán)保護(hù)
第三十八條借款人在使用貸款期間不得有下列行為：
?。ㄒ唬┪窗春贤s定的還款計(jì)劃歸還貸款本息；
?。ǘ┥米愿淖冑J款用途或挪用貸款；
?。ㄈ⒃O(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵押；
（四）拒絕或阻撓貸款人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；
?。ㄎ澹┨峁┨摷傥募①Y料，造成貸款損失；
（六）未按合同約定辦理有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)；
（七）與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議；
?。ò耍┏樘?、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價(jià)變賣財(cái)產(chǎn)，危害貸款安全；
?。ň牛┰诒ＷC人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)，質(zhì)物價(jià)值明顯減少影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的情況下，未按要求提供新的擔(dān)保措施；
?。ㄊ┙杩钊怂劳?、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同；
?。ㄊ唬┻`反本辦法和借款合同規(guī)定的其他行為。
第三十九條借款人有本辦法第三十八條所列行為之一時(shí)，貸款人應(yīng)采取下列一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施；
?。ㄒ唬┫奁诩m正違約行為；
（二）中止借款人提取貸款，收回部分或全部貸款；
?。ㄈ┌匆?guī)定處以罰息；
?。ㄋ模慕杩钊藥糁锌劭睿瑑斶€貸款本息；
?。ㄎ澹┌凑蘸贤s定提前處分抵押物或質(zhì)物，清償貸款本息；
（六）按照合同約定提前追索保證人的連帶責(zé)任；
（七）依法追償貸款本息。
第四十條處分抵押或質(zhì)押，其價(jià)款不足以清償貸款本息的，貸款人應(yīng)當(dāng)向借款人或保證人追索應(yīng)償還的部分；其價(jià)款超過貸款本息的，貸款人應(yīng)將剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。
第四十一條拍賣劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得價(jià)款，在依法繳納土地使用權(quán)出讓金后，優(yōu)先清償擔(dān)保債權(quán)。
第四十二條借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。
第十二章附則
第四十三條個(gè)人住房貸款不得用于購(gòu)買豪華住房，城鎮(zhèn)居民修房、自建住房貸款參照本辦法執(zhí)行。
第四十四條本辦法由中國(guó)工商銀行總行解釋和修改。各一級(jí)、準(zhǔn)一級(jí)分行可制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行備案。
第四十五條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，原《中國(guó)工商銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》同時(shí)廢止。
附件：1．個(gè)人住房借款合同（略）
2．個(gè)人住房借款保證合同（略）
3．個(gè)人住房借款抵押合同（略）
4．個(gè)人住房借款質(zhì)押合同（略）